El dinero se mueve desde el celular: los pagos digitales aceleran la inclusión financiera en República Dominicana
El billete arrugado en el bolsillo tiene los días contados. En la República Dominicana, pagar con el celular dejó de ser una novedad de urbanitas para convertirse en un hábito masivo: entre enero y septiembre de 2025, aproximadamente el 67 % de las transacciones con tarjetas realizadas en terminales de punto de venta fueron sin contacto, y solo en septiembre los pagos sin contacto mediante billeteras digitales alcanzaron cerca de 2.5 millones de transacciones, según datos del sistema de pagos del Banco Central. La revolución de los pagos digitales ya está aquí, y está cambiando quién puede participar en la economía formal.
El caso más elocuente es Toke, el ecosistema de pagos digitales del Banco Popular Dominicano. En apenas seis meses desde su lanzamiento, la plataforma superó el millón de usuarios registrados e incorporó más de 30,000 microcomercios, impulsando la inclusión financiera y la adopción masiva de medios de pago digitales en el país. Las cifras se presentaron en un encuentro con medios celebrado en la Torre Popular, encabezado por el presidente ejecutivo de la entidad, Christopher Paniagua.
Un ecosistema que incluye a los no bancarizados
La clave de Toke está en su diseño: permite realizar pagos, transferencias y cobros desde el celular de forma sencilla y segura, incluyendo a usuarios que no poseen una cuenta bancaria tradicional mediante la apertura digital de una Cuenta Flash. La plataforma fue concebida para conectar en una misma experiencia a personas bancarizadas y no bancarizadas, microcomercios, emprendedores y empresas.
Los resultados del primer semestre muestran una adopción significativa en los segmentos más relevantes para la inclusión financiera: además de los 30,000 microcomercios afiliados, más de 10,000 conductores se incorporaron al ecosistema de pagos en movilidad, más de 1,500 receptores de propinas utilizan la plataforma y más de un millón de usuarios realizan transferencias y pagos entre sí usando únicamente el número de teléfono. La red cuenta además con más de 5,000 puntos de ingreso y retiro de efectivo en todo el país, el puente indispensable para quienes aún viven entre el efectivo y lo digital.
«La inclusión financiera se construye cuando la tecnología logra integrarse de manera natural en la vida diaria de las personas», expresó Paniagua durante la presentación. El vicepresidente ejecutivo de Negocios Personales y Sucursales, Francisco Ramírez, añadió que cada nuevo usuario y cada comercio que se integra fortalece una red que facilita el acceso a servicios financieros más simples, seguros y convenientes para miles de dominicanos.
Nuevas fintech apuestan por los pequeños negocios
El dinamismo del mercado atrae a nuevos jugadores. La fintech Paydoly desembarcó en la República Dominicana con una propuesta centrada en pagos mediante códigos QR, transferencias entre personas, solicitudes de pago y aceptación de pagos para comercios, todo integrado en una única plataforma que reconoce el papel que el efectivo aún mantiene en la vida diaria.
La compañía inició un piloto con una versión beta que ya impacta a alrededor de 100 negocios dominicanos, con la mira puesta en los pequeños comerciantes y consumidores que tradicionalmente han tenido un acceso limitado a la infraestructura financiera convencional. Para los pequeños emprendimientos, propone métodos más sencillos para aceptar pagos digitales sin equipos costosos ni procesos complejos.
«Un negocio de barrio no debería requerir equipos costosos ni una estructura bancaria compleja para participar en la economía digital», aseguró Edward Nupa, fundador y CEO de Paydoly. «Estamos diseñando Paydoly conforme a cómo las personas y los negocios realmente manejan su dinero». La frase resume la filosofía de una generación de fintech que no compite por los clientes de la banca tradicional, sino por los millones de dominicanos que la banca nunca atendió.
El Banco Central prepara pagos instantáneos 24/7
El salto definitivo puede venir del regulador. El Banco Central de la República Dominicana informó que trabaja en la implementación de un nuevo sistema de pagos instantáneos, diseñado para operar 24 horas al día, 7 días a la semana, los 365 días del año, acreditar fondos en un máximo de 10 segundos y permitir la conexión de proveedores de servicios de pago no bancarios, incluidas las fintech.
Un sistema de pagos instantáneos con esas características sería transformador: eliminaría la fricción de los horarios bancarios, reduciría el costo de mover dinero y abriría la puerta a que cualquier fintech autorizada compita en igualdad de condiciones. Para el colmado que hoy cierra ventas en efectivo por no poder esperar una transferencia, o para el trabajador independiente que cobra por proyectos, la inmediatez no es un lujo: es capital de trabajo.
El desafío pendiente: del acceso al uso
Los avances son innegables, pero los especialistas advierten que la inclusión financiera no termina con la descarga de una aplicación. El reto es que los nuevos usuarios usen los servicios de forma sostenida, construyan historial financiero y accedan eventualmente al crédito productivo. Un millón de usuarios de pagos digitales es una base formidable; convertirlos en un millón de ciudadanos financieramente incluidos es la tarea de la próxima década.
También persisten brechas por cerrar: la conectividad en zonas rurales, la alfabetización digital de los adultos mayores y la confianza de quienes han operado toda su vida en efectivo. Cada punto de ingreso y retiro, cada comercio de barrio que acepta un QR, es un paso para cerrarlas.
La República Dominicana está protagonizando una de las transformaciones financieras más aceleradas de la región. Del plástico sin contacto al QR del colmado, del millón de usuarios de Toke al sistema de pagos instantáneos que prepara el Banco Central, el dinero dominicano se mueve cada vez más desde el celular. Y con cada transacción digital, un dominicano más entra a la economía formal.
Fuente: N Digital
